מאת מומחי אתר www.expert.co.il
ביטוחים מיועדים למקרים שאינם צפויים העלולים לפגוע באדם, ברכושו, בהכנסותיו או בגוף שלישי ומטרתם למזער את הנזק עבור המבטח, לדאוג כיסוי הוצאות הנפגע ולסייע ככלל להתמודד עם הפגיעה ועם השלכותיה הכלכליות. לכן, על כל בעל עסק לזכור כי כפי שנוהג לבטח את עצמו ואת רכושו, כך עליו לנהוג גם בכל הנוגע לעסקיו.
ישנם מגוון רחב ביותר של ביטוחים, פוליסות וסוגי כיסויים, הניתנים לבחירה ולהתאמה על פי סוג העסק, תחום עיסוקו, מאפייני הפעילות, הנכסים והציוד, העובדים, הלקוחות וכו'. בעת פתיחת עסק חדש ובבואכם לבטח עסק קיים, מומלץ לבחון את הכיסויים הנדרשים ולבטח את העסק בהתאם.
להן הסעיפים הנפוצים בביטוחי עסק:
ביטוח מבנה ותכולה – ביטוח המבנה והתכולה הינו לרוב הביטוח העיקרי לכל עסק, אשר נועד להגן על העסק ובעליו מפני הנזקים הכספיים הנגרמים בשל נזק למבנה או לתכולתו ובמקרה קיצוני של אובדנם. הביטוח נועד לפצות את בעל העסק במקרים אלו ולדאוג כי לא ייצא מופסד מבחינה כלכלית בגינם.
אובדן הכנסה – ביטוח מסוג זה מכסה את בעל העסק במקרים בהם העסק חדל מלפעול בעקבות אחד האירועים שהוגדרו. כיסוי ביטוחי זה נועד להגן על בעל העסק ולאפשר קבלת פיצוי על אובדן יכולתו של העסק להמשיך ולהניב הכנסה.
חבות מעבידים – זהו סעיף אשר נועד לכיסוי תביעות הנוגעות לנזקים גופניים העלולים להיגרם לעובדים במהלך עבודתם. כל עסק המעסיק עובדים, מחוייב על פי החוק לרכוש ביטוח זה.
כיסוי נזקי טבע או רעידת אדמה – כיסוי זה מספק הגנה לבעל העסק מפני נזקים העלולים להיגרם כתוצאה מכוחות הטבע: שיטפון, סופה, ברקים, ברד או שלג. כמו כן, כיסוי רעידות אדמה מבטיח לבעל העסק פיצוי במקרה של נזק למבנה או לתכולתו, הנגרם מרעידת אדמה.
כיסוי נזקי צנרת – זהו סעיף ביטוחי אשר נועד להעניק כיסוי פיצוי במקרים של פיצוץ בצנרת והצפה או דליפה הנגרמים בעסק ועלולים לגרום גם לנזקים לרכוש. כיסוי זה יכול לכלול גם שירות טיפול בבעיות אינסטלציה או בעיות הנגרמות במערכת החשמל.
מאגרי מידע ומערכות ממוחשבות – בעידן הדיגיטל של ימינו, פועלים מרבית העסקים בסיוע תוכנות מחשב רבות ומנהלות בסיסי נתונים הכוללים מידע רב הכולל את פעילות החברה, פרטי הלקוחות, המכירות, הציוד, החשבונות, העובדים, הספקים וכו'. כיסוי ביטוח זה מקנה לבעל העסק הגנה ופיצוי במקרים של אובדן חלקי או מלא של מחשבים או כל ציוד היקפי נלווה כתוצאה מגורמים חיצוניים ובהם נזקי טבע, תשתיות שוד ופריצה.
ביטוח סייבר – בעידן הדיגיטל והאינטרנט, בו מתקפות סייבר המתבצעות ממניעים פוליטיים, פליליים, כלכליים ולאומניים הפכו לעניין שבשגרה, חייב כל עסק להגן על נכסיו הדיגיטליים ועל מערכות המידע שלו. כמו כן, על כל עסק לוודא כי במקרה של התקפת סייבר, ישנו כיסוי לכל מקרה של נזק העלול להיגרם.
כיסוי זה כולל מגוון סעיפים, בהתאם לחברת הביטוח ובהתאם להיערכותה למקרים אלו. בין הסעיפים הנפוצים: כיסוי הוצאות ועלויות כיסוי אובדן רווחים הנגרמים בשל אירועי אבטחת מידע למיניהם או סחיטת סייבר, כיסוי לפגיעה בצד שלישי הנגרמת כתוצאה מחשיפת נתונים אישיים והפרת סודיות, ליווי ותמיכה מקצועיים במקרה של אירוע סייבר, בחינה תקופתית של היערכות העסק ורמת ההגנה של המערכות כנגד מתקפות סייבר.
ביטוח אחריות נושאי משרה – זהו אחד מסעיפי הביטוח הנפוצים יותר כיום, בקרב בעלי עסקים. סעיף זה נועד לתת מענה לתביעות המוגשות כנגד חברות במשק וכנגד נושאי תפקידים בהן. העלויות הכספיות הגבוהות הנגרמות מתביעות מעין אלה הפכו את רכישת ביטוח זה להכרחי.
ביטוח אחריות מקצועית – ביטוח זה נועד לכסות נזק הנגרם כתוצאה מטעות מקצועית. כמו כן, הכיסוי נוגע להפרת חובה והתחייבות מקצועיות של העסק כלפי צד שלישי כלשהו ולתביעות רשלנות מקצועית. הביטוח כולל לרוב גם כיסוי הוצאות הגנה משפטית בגין עניין זה.
מכיוון שישנם מקצועות רבים ושונים במשק, כאשר בכל אחד מהם ישנה אחריות שונה כלפי הלקוח, ישנם ביטוחים וסעיפים יעודיים לבעלי מקצוע ולתחומי התמחות ספציפיים, כדוגמת עורכי דין, רואי חשבון, מהנדסים, מקצועות פרא רפואיים, רפואה משלימה ועוד.
חשוב לציין כי ביטוח זה אינו פוטר מאחריות את נושא המשרה, אך מסיר ממנו את הדאגה מתוצאות ומהשלכות פעילותו ומעשיו בעסק.
ביטוח כלפי צד ג' – ביטוח זה נועד לכסות עלויות נזק שנעשה בעקבות תאונה לגוף או לרכוש של צד שלישי, שנגרם כתוצאה מרשלנות כלשהי של בעל העסק, מנהליו, עובדיו או נכסיו. הצד השלישי (הנפגע) עלול להיות לקוח, ספק, אורח וכו'. כאשר מדובר בעסק שפעילותו כוללת קבלת קהל או אינטראקציה קבועה עם אנשים נוספים, חלה חובה על פי חוק לרכוש ביטוח זה.
ישנם עוד מגוון סעיפים הכלולים בפוליסות הביטוח השונות והמשתנים בהתאם לאופיו ופעילותו של העסק. בטרם בחירת הביטוחים השונים, יש לאפיין היטב את העסק, את תחום הפעילות, הנכסים, המערכות, הגורמים החיצוניים המעורבים בפעילות, העובדים ותפקידיהם וכו'.
כמו כן, יש להתייעץ יועצים עסקיים רלוונטיים על מנת לוודא שכל הביטוחים והסעיפים הנדרשים הן מבחינת החוק והן מבחינת צרכי העסק נרכשו.
